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" 90 后"林艾（假名）的农商行信用卡，在手机卡包里躺平了泰半年。
客岁 10 月，林艾看到银行摆摊办卡，送的礼品荒谬肃肃：炒锅、露营桌椅、吸尘器等任选其一，开卡还能获取 100 元还款金。
抱着"薅羊毛"的心态，林艾当即填表，不到 10 分钟，卡就办下来了。
但开卡之后的泰半年里，她只使用过两次。
"通常压根念念不起来用，也莫得相当蛊卦东说念主的优惠。"林艾说。她也曾有两张大行的信用卡，日常使用也曾满盈。如若以后有大额破钞，刚好碰上行为，农商行这张卡可能会拿出来刷一下。
更多本事，这张信用卡处于千里寂景色。
△图源：图虫
这亦然刻下多半中小银行信用卡业务的景色：莫得湮灭，但越来越穷乏存在感。
银行信用卡业务举座落潮，已是不争的事实。稀有据夸耀，截止本年一季度末，寰球共有信用卡和假贷合一卡 6.87 亿张。这一数目较 2022 年三季度的 8.07 亿张峰值减少约 1.2 亿张。
在这场落潮中，中小银行信用卡受到的冲击，彰着要高于国有大行和股份行。
数据夸耀，2025 年共有 30 家上市银行表露信用卡透支余额，臆度约 7.39 万亿元，同比下跌约 5.7%。其中，城农商行的降幅高于平均水平。同庚，江苏银行、北京银行、长沙银行、瑞丰银行 4 家银行的信用卡透支余额降幅辩别为 23.66%、22.18%、17.40%、33.97%。
国度金融与发展实验室副主任曾刚在接管时间周报记者采访时示意，信用卡业务正从"赛马圈地"转入"深耕易耨"，分化的本色，是存量市集下盈利才气的分化。
在他看来，国有大行、股份行凭借品牌、客群和科技插足，仍能通过权力蓄意、场景绑定和详尽化风控守住存量、挖掘单卡价值，招行等头部机构以至逆势保握生意额相对适当；而中小银行受制于资源、风控与获客才气，透支余额放松更快，部分穷乏互异化上风的中小银即将主动放松乃至退出信用卡市集。
对中小银行来说，信用卡业务正站在微妙的十字街头。
用户只为"羊毛"而来？" 00 后"不肯意办卡了
如若数据体现的是银行蓄意端的压力，那么用户的感受，则更直不雅地解说了这些压力从何而来。
"今天办信用卡耸立品，‘ 10 选 5 ’数目有限，等闲王人莫得这样丰富的。"近日，在上海一场大型展会现场，江浙地区某城商行责任主说念主员张衡（假名）告诉时间周报记者。现场的贵府夸耀，" 10 选 5 "的礼品包括钥匙扣、卡套、毛绒玩物等，权力有微信或支付宝立减金券包等。
张衡示意，这几年信用卡业务不好作念，他们行如今只在大型展会上针对性地作念行为，通常较少主动倾销。但在这个大型展会上，今日办卡的东说念主数也不卓绝 5 个。
另一家城商行责任主说念主员也告诉时间周报记者，城农商行以及一些限度更小的银行作念信用卡，很猛历程上是为了增强客户黏性，基本不赢利。"像咱们银行，面前一单信用卡业务的资本至少要 500 元，压根赚不回本，国有大行和股份行相对好一些。"
在上述大型展会现场，时间周报记者不雅察到，设有信用卡办理点的城商行小数，如杭州银行、北京银行。而江苏银行、南京银行、青岛银行、日照银行现场责任主说念主员均示意，今日莫得办理信用卡的业务。
当中小银行渐渐减少营销插足，着手发生变化的，是信用卡在破钞者生计中的存在感弱化。
时间周报记者采访多名年青破钞者发现，他们所握有的信用卡多以确立银行、招商银行、中信银行、祥瑞银行等为主，一般不会议论城农商行。
" 00 后"高昊（假名）告诉时间周报记者，小银行的"羊毛"不如大行，我方通常也莫得使用信用卡破钞的俗例。"如若刚好有需求、开卡福利满盈蛊卦，才会议论在小银行办卡。"高昊说。
从体验上来看，部分中小银行信用卡的干事也令破钞者感到不悦。
△图源：图虫
有农商行的信用卡用户于洋（假名）示意，"多样福利要么领不到，领到了也用不了，明明在使用时辰和范围内的商家，核销的本事王人不可。"此外，她还示意，App 也体验欠安，好多业务终末王人需要转东说念主工客服处理。
有城商行信用卡用户周璘（假名）则称，办卡以来，屡次被银行收取利息和误期金。他认为用度自身是不错接管的，但由于偶尔会健忘还款，而 App 内又无法树立自动还款，这让他认为"白白多花了钱"。
"用了这样多家银行的信用卡，就这家没法树立自动还款。"终末，周璘弃取刊出了这张卡。
透支余额三年最高放松 80%，不良率最高达 11.03%
信用卡存在感下跌，能够还不是令银行感到最难办的，更施行的窘境是，当用户越来越少使用信用卡，这门生意的盈利才气正在承压。
往交往说，上市银即将信用卡归类至个东说念主零卖业务，多半不会单独表露信用卡业务收入情况。信用卡生意额和透支余额，是业务活跃度的蹙迫见解。
2025 年，仅有 6 家上市银行表露了信用卡生意额，举座呈下滑趋势。华东一家城商行 2025 年信用卡生意额为 966.05 亿元，同比下跌约 12%。
透支余额的变化更能反馈中小银行的压力。
企业预警通夸耀，截止 2025 年末，稀有据表露的上市城商行中，信用卡透支余额在百亿元以上的有 5 家。2025 年，这 5 家城商行中有 4 家透支余额下滑，其中 1 家跌幅卓绝 20%。
西安银行、瑞丰银行、苏农银行、无锡银行 4 家银行的 2025 年信用卡透支余额均在 10 亿元以下，信用卡业务限度相对靠后。以瑞丰银行为例，其信用卡透支余额曾在 2022 年末达到 40 亿元以上，往时三年已缩水卓绝 80%。
多名接管时间周报记者采访的年青东说念主示意，大额破钞以至日常破钞，信用卡并不是第一弃取，储蓄卡、花呗等渠说念一样会被纳入议论。这能够也从侧面反馈了信用卡透支余额下跌的原因。
上海" 95 后"章霞（假名）告诉时间周报记者，这两年她很少使用信用卡进行大额破钞，一方面是破钞左迁；另一方面，如若确乎需要信用卡破钞，会优先弃取免息期更长、优惠更大的银行。
余额放松的同期，中小银行信用卡的资产质地问题也渐渐融会。
据企业预警通，2025 年，15 家上市银行表露了信用卡不良率，超 10 家同比飞腾。城商行"未能避免"，兰州银行、郑州银行辩别较 2024 年末飞腾 101 个基点、21 个基点，辩别达到 2.8%、2.76%。
部分中小银行的风险压力更为凸起。2025 年末，东莞农商银行信用卡不良率高达 11.03%，较 2024 年末飞腾 501 个基点；晋商银行 2023 年末信用卡不良率达 8.27%，但 2024 年、2025 年均未表露。
△图源：图虫
在曾刚看来，透支余额放松对中小银行零卖的冲击是多重的：限度萎缩奏凯拉低零卖贷款增量和利息收入，重叠分期、手续费等中收下滑，对本就承压的净息差酿成挤压。更值得警惕的是，"缩量"与"不良"并存——余额下跌的同期，不良率攀升。分母变小会进一步推高账面不良率，加大拨备压力。
资信服用卡行家董峥向时间周报记者示意，信用卡高不良率一定历程上反馈了银行在增量发展阶段的风险延伸。
他认为，往时，为了争夺市集份额，部分银行会以高额度授信来获客，或通过提额来遮挽准备销户的用户。在经济较好时，握续破钞和按期还款，能够保管业务名义的健康。但当经济下行，握卡东说念主收入受到影响，风险就有可能飞速演变为过时和坏账。
延续发夹，前途在哪？
对中小银行来说，信用卡似乎是一门越来越不合算的生意。但好多银行，仍在延续发夹。
企业预警通夸耀，2025 年，长沙银行、贵阳银行、苏州银行和青农商行等上市城农商行的发夹量均保握增长，辩别同比加多约 6 万张、7 万张、4 万张和 2 万张。
透支余额下滑、不良率承压，中小银行为什么还要延续发夹？
有业内东说念主士向时间周报记者分析，在银行的全金融业务中，入款、贷款、零卖业务的同质化历程较高。对中小银行来说，信用卡是少数有契机作念出互异化的零卖居品之一。但信用卡高度依赖限度化的个东说念主零卖业务，如若莫得满盈的用户限度，系统、风控、运营和权力的插足难以被摊薄，盈利也就无从谈起，中小银行因此会堕入"进退维艰"的处境。
△图源：图虫
保留如故断念，并不是沿途浮浅的弃取题。
曾刚认为，既然难以在限度上与国有、股份行竞争，中小银行若要延续保留信用卡业务，前途在于"特点化、属地化"，如将信用卡镶嵌土产货生计场景，聚焦细分客群，借助外部平台，裁减自身插足门槛。
更蹙迫的是，从"卡"操心"客户"。曾刚认为，中小银行不错将信用卡行为零卖获客和交叉销售的进口，而非一个必须安靖盈利的单位，通过金钱惩办、入款等轮廓孝顺弥补信用卡业务自身的薄利，并避免盲目铺量。
董峥瞻望，改日，中小银行或将操心本源，将有限资源投向更具土产货上风的业务边界，如普惠小微、涉农贷款、社区金融等。信用卡业务则可能选拔"保管存量、严控新增、平稳消化"的战略，以至部分银行不放置透顶剥离或外包信用卡业务的可能。
关于林艾来说，那张农商行信用卡仍然留在卡包里，莫得刊出，却也很少用到。
6 月 25 日，林艾登录信用卡小形态，看到近期推出了一项行为：破钞满 1 万元可减 50 元。
"太鸡肋了炒股配资之家，莫得东说念主会天天大额破钞。"她说。
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